守服务三农初心、担助农发展使命

    广西灵川农村合作银行始终坚守“服务三农”的市场定位，不断创新信贷产品，助力脱贫攻坚和乡村振兴。 “不忘初心、牢记使命”主题教育开展以来，灵川农合行以解决农户贷款难、手续繁，提升农户贷款获得感为全行工作的出发点和落脚点。自6月份以来，灵川农合行共新发放农户贷款及易农宝信用卡3146户，用扎实的行动践行农信社的初心和使命，用助力农户脱贫致富的成果体现农信社的责任和担当。
    一、穷则思变，突破制约发展的瓶颈
    市场竞争激烈，农信社守住农村市场迫在眉睫。一直以来，农业银行、邮政储蓄银行和农信社一样坚守着农村市场，是农信社强有力的竞争对手。电商网贷平台，如京东金融、蚂蚁金服从2015年起也开始向农村市场渗透。三家地方性银行——桂林银行、柳州银行、北部湾银行网点逐渐向乡镇下沉，农村市场已成为抢手的蛋糕，农信社的市场地位面临巨大的挑战。
    现有农户小额信用贷款产品竞争力弱，急需变革。一是办贷手续繁琐。办理农户小额信用贷款需要收集的资料较多，业务流程长，放贷时需要录入客户6个手指的指纹，相应增加了业务办理时间，影响了农民办贷的积极性。二是消耗的人力成本高。农户小额信用贷款在系统里发放流程有6个环节，至少需要5个不同的经手人，其中需要的信贷客户经理有3个人，牵制了大量的人力。只要发放贷款，客户经理都无法外出拓展业务或下乡服务农户。
    二、变则通，转换经营机制体制
    “易农宝”闪亮登场，创新金融产品。经过充分的市场调研，2017年初灵川农合行向区联社提出了“易农宝”信用卡的业务需求，得到了区联社党委的重视，同年6月灵川农合行首发改良后的“易农宝”。该卡具有以下优势：一是客群明确，发卡风险可控。“易农宝”信用卡将客群定义为从事农业生产经营、征信良好、有一定还款能力的农民，这部分人群是农信社的重点扶持对象。近年来，随着农村种养行业产量持续增长，劳动力人均工资持续提高，农户的还款能力也相应增强，发行“易农宝”风险可控；二是申请手续简便。与农户贷款相比，农户申请“易农宝”，只需持相关证件到网点申请或由客户经理使用e挎包上门办卡即可，解决了农民由于常年劳动指纹不清晰导致采集困难、申请贷款耗时长的问题；三是用款灵活，实际费率低，农民认可度高。“易农宝”授信额度一经核定，3年内循环使用，持卡人可在手机银行、网银、自助设备和柜台随借随还，方便快捷。同时，由于该卡具有按使用金额及天数计息，不用不付费的特点，实际费率负担小，更适合农户季节性用款需求；四是有利于培养农户信用消费习惯，提升金融素养。按月结息可以培养农户良好的信用消费习惯，提升信用水平，助力信用体系建设；五是“易农宝”发卡实行前后台分离，节约了人力资源成本，前台工作由网点担任，负责申请受理、调查、授信、审批；后台管理由信用卡中心负责，审核后录入发卡系统。而1笔小额农贷的发放，则要求客户和5名网点工作人员同一时间在同一网点配合完成，相比之下“易农宝”发卡流程更短、更灵活，效率更高；六是有利于维护优质客户。“易农宝”评级授信工作是在信贷部门农户评级授信的基础上，选择评级结果较好的优质农户营销办卡，有利于维护农信社优质客户。七是有利于人力资源的优化配置。易农宝”信用卡有效补充农信社金融信贷产品，同时优化了业务流程，提升了客户体验，极大的减少了客户经理的工作量，让其将更多的精力投入到拓展市场、服务客户中去，有利于农信社巩固农村市场地位。
    发挥考核指挥棒作用，推动“易农宝”业务稳步发展。 采取专项考核和季度、年度考核相结合的办法，将“易农宝”发卡与员工绩效挂钩。如将“易农宝”有效发卡量、业务收入、不良率、逾期率等指标纳入季度和年度考核，采取既单设指标赋分，又纳入贷款管理相关指标进行考核，提高指标考核分的占比，充分体现了考核作为业务发展“指挥棒”的作用，推动“易农宝”发卡工作高质量稳步发展。
    营销流程化，提高工作成效。一是拟定营销白名单。提取农户评级授信档案，做好摸底工作，制定营销计划；二是关键人推进。取得村委干部支持，达成共同推进工作意向，配合农信社做发卡宣传和整村授信评级；三是零售业务批发做。编写统一宣传营销话术，并请村委干部配合，组织意向客户进行集中宣传，用通俗易懂的宣传用语提高营销成功率。例如 “致富好帮手，惠民易农宝”、“易农宝信用卡，老百姓身边的钱袋子”、“一卡在手，种养、建房、购车、婚嫁不用愁”、“随借随还，用款灵活，不用不收手续费和利息”、“1万元用款一天仅1.94元,还不到一碗米粉的钱”等等。 
    三、通则久，践行农信社的初心和使命
    农信社姓农、姓土、姓小，不管农信社如何改革发展，坚守服务三农的初心不会改，勇担助农发展的使命不会变。
灵川农合行改革发展进程中始终不忘支农支小，不忘初心和使命，通过易农宝信用卡巩固和拓展了农村市场，截止2019年7月末，灵川农合行农户贷款户数达33145户，农户贷款覆盖率达到41.17%，远远高于全区平均水平（6月末全区农合机构农户贷款覆盖率为15.63%），有效解决农民贷款难、手续繁的难题。