——以北流联社信贷支持广西三环集团为视角
2010年4月，英国王室向全球公开招标威廉王子婚宴用瓷，世界各地共计500家企业被纳入名单，历时8个月的筛选考量后，广西三环集团成为最终赢家，三环集团也因此声名鹊起。但鲜为人知的是，此时的三环集团才刚刚走出了由于原材料价格上涨、劳动力成本加大、企业融资困难、汇率风险增加造成的内忧外患。北流联的信贷支持是三环集团走出困境的重要原因之一。2009年以来，北流联社紧紧围绕“信贷支持本土企业”做文章，努力改善金融服务，不断探索支持本土企业发展的经验，实现了银政企多赢的局面。
2009年初，由于工业品原材料、燃料动力价格持续上涨，工资成本显著增加，出口市场萎缩，内销市场又没有完全建立，三环集团面临着巨大的生存挑战。雪上加霜的是，原合作的某商业银行认为三环集团面临较高风险，收回了贷款1.4亿元，导致正处于艰难爬坡阶段的三环集团资金链出现了严重断裂，面临停产的危险。三环集团有8000多名员工，企业停产不仅仅是经济问题，把8000多名职工推向社会，无疑会给社会的稳定造成严重的影响。幸运的是，他们得到了北流联社的支持，度过了危机。
主要做法
（一）危中求机，敏锐捕抓市场机遇。得知三环集团的境况之后，北流联社立即组织人员对三环集团进行了考察。经分析，北流联社认为当时的国内外形势是给陶瓷企业带来了较大的冲击，但中国陶瓷业经过多年的发展，已形成了较雄厚牢固的发展基础，行业细分成熟，产品质量和产业集中度逐步提高，特别是作为中国最大日用陶瓷生产企业的三环集团，在陶瓷领域已具备了较强的抗风险能力和问鼎世界的实力。在充分论证的基础上，北流联社毅然伸出援手，决定通过社团贷款方式向其投放贷款2亿元，为企业注入鲜活血液。
（二）紧跟政策，推动企业转变发展方式。三环集团从2000年开始，不断加大科技研发力度。到目前为止，该公司拥有自治区级企业技术中心和广西唯一的日用陶瓷工程技术研究中心及陶瓷研究所，实施了国家级项目3项，区级项目16项，自行开发新产品有1541种。在贷款意向达成之时，三环集团也明确表示将把贷款用于陶瓷生产基地技改工程、彩瓷加工基地技术改造工程和中档白瓷生产基地技术改造工程。这些都是有较高技术含量、有自主知识产权且低碳环保的技术项目，符合国家淘汰落后产能、发展低碳经济的政策，这也坚定了北流联社贷款授信的决心和信心。2010年9月，项目改造完成后，陶瓷产量由原来的17533万件增加到21850万件，提升了19.8%。燃料方面也用天然气、液化石油气和电能取代了煤炭，单此一项一年就减少燃煤用量37837.88吨，实现了环保生产。
（三）勇于创新，打造高效贴心服务。达成贷款意向的第二天，北流联社就成立了专项工作组，由联社主任挂帅，人员由联社信贷部、营业部业务骨干组成，负责联系沟通、收集整理资料、拟定贷款手续等工作。工作人员向该公司专办人员提供了的材料清单和贷款发放流程，承诺在提供资料完备后2天内完成贷款手续。同时，北流联社还以最快速度开好了该公司的基本帐户及相关账户，并提供VIP服务为该公司办理存、取、转账等业务以及领取大额现金武装押运服务，切实做好贷后服务工作。
措施效果
（一）提高了北流联社的经济效益。一是有效增加了财务收入。该笔贷款期限八年，月利率4.95‰，贷款方式为抵押担保，按月收息，采取分期还款方式，截至2010年2月28日，已实现利息收入1980万元。二是促进了存款的增长。实行了有效的存贷互动办法，三环集团通过信用社系统结算（除外汇外），及时把各项资金存到信用社，并力所能及地帮助信用社组织资金，月存款1200万元。还把全体员工的工资交由信用社代发，月代发2000万元，月留存700万元。
（二）收到了良好的社会效益。2010年底，三环集团完成日用瓷产量1.57亿件，同比增长3.46%；销售收入10.66亿元，同比增长44.54%，创历史新高；出口创汇5661.88万美元，同比增长35.35%；创税6678.26万元，同比增21.46％；实现利润1734.62万元。三环集团走出困境，不仅增加了地方政府的财政收入，还保障了8000多人的工作生活问题，社会贡献十分明显。目前，三环集团与中国—东盟建立战略合作伙伴关系，并成为国礼供应商。此外，“故宫制造”的应运而生，为英国皇室威廉王子提供婚庆专用瓷器，都标志着三环陶瓷技术达到了世界先进水平，成为又一个迈向世界的名族品牌。
（三）得到社会各界的广泛认可。北流联社通过信贷支持三环集团，实现了银政企多方共赢的局面，不仅有效展现了信用社的魄力和实力，改变了联社在政府、企业主和群众眼中“小、乱、差”的形象，也使北流联社的各项工作得到了地方党政部门的大力支持，得到社会各界的广泛认可，既提高了影响力和知名度，也为各项业务的开展奠定了良好基础。
几点启示
（一）坚持宗旨，坚定理念，是做好金融服务工作的基础。县域企业是县级联社支持的重点，支持中小企业、民营经济和县域经济发展，实现民生、经济和金融共赢也是农信社改革的市场定位。支持县域企业、服务县域企业，不能只说不做，而必须落实到行动中。北流联社牢固树立服务本土企业的意识，扎根当地、贴近当地、服务当地，既支持了本土经济的发展，又发展壮大了自身业务，走出了一条可持续发展的道路。
（二）发挥优势、把握机遇，是做好金融服务工作的前提。北流联社虽然在资金实力、风险管控等方面不如大型国有商业银行，但也有着自身的优势。如实行扁平化管理，反应机制灵活，贷款审批限制少等，这次信贷支持三环集团的案例中，也正凸显了县域联社决策链短、机制灵活的优点。只要在风险管控上把握得好，在信贷支持本土大企业方面，县域联社也是可以有所作为的。
（三）科学管理、严控风险，是搞好金融服务工作的关键。银行贷款必然存在风险，关键是如何防范和规避风险。如果贷款把关不严，出现风险造成损失，势必对金融服务本土企业带来消极影响。北流联社在授信过程中做到了：一是防弄虚作假，在贷前深入调查，防止出现假借款人、假担保人、虚假资料等，严格审批贷款项目，从贷款首个环节严防风险；二是防过度授信，对借款人加强贷前调查，根据实际需要合理授信，严防过度授信带来的信贷风险；三是防贷款挪用，加强贷后监督检查，防止贷款挪作他用，降低贷款风险。（北流联社 黎孟 陈冠良）
