“四项原则”防范抵质押贷款风险（中华合作时报2011年5月13日 星期五第08版）

　　随着稳健货币政策的持续从紧，优化信贷资产结构，提高信贷资产质量，成为各家银行信贷工作的重中之重。
　　在这种情况下，“抵质押贷款”成为信贷业务拓展的主要途径。通过抵质押贷款的风险形态分析，可以明确防范抵质押贷款风险应坚守的原则。
　　主要风险形态
　　抵质押贷款主要的风险主要有以下四种。
　　抵质押物不易变现。一般来说，抵质押贷款的金额都比较大，抵质押物价值也较大，不易处置。贷款到期，借款人无力偿还或者不能足额偿还本息，时间较长的极有可能造成贷款逾期，形成不良。
　　抵质押物价值不易确定。对于房地产抵押，通过专门的房地产评估和土地评估部门能够确定房地产的理论价值，但是房地产价值受众多因素的影响，特别是受国家政策、经济环境等宏因素影响较为显著，再加上土地所有权的国有属性，一旦国家政策和经济环境发生变化，房地产价格将大幅波动。
　　动产质押和权利质押，缺乏专门评估机构给予价值参考。如何掌握相关信息，合理的确定抵质押价值，有效保证质押物的足值成为难题。正因为质押价值的不易确定，当从业人员偏高的界定了其价值，也就使得抵质押上限丧失了其意义。
　　重复质押或无效质押。质押贷款没有专门的机构进行登记，或抵押权人未控制抵押物的有效证件，在信息不对称的情况下，可能被重复质押；未经得共有人同意，抵（质）押共有财产，造成风险；未经财产所有人同意，以他人财产抵押造成风险，从而造成多个抵押权人之间再次发生纠纷。
　　“四项原则”
　　既然找到了病因，那就要因病下药。要远离抵押贷款风险，应当做到“四项原则”：
　　坚持合法性原则。严格遵守法律规定，做好抵押物（质物）登记的工作，确保抵押关系的效力。根据《担保法》第41条的规定，对依法需登记的抵押物，如房地产、林木、航空器、船舶、车辆、以及企业的设备和其他动产。必须先登记后抵押。必须办理质押登记的质押物包括：股票、股份，以及依法可以转让的商标使用权，专利权、著作权中的财产权。这些也必须先登记后质押。以确保抵押（质押）关系的合法有效。
　　坚持真实性原则。这是抵质押贷款风险防控的关键。要认真审查评估报告的真实性和准确性，防止评估价值不真实。要认真查验抵押质押物的原始发票，原始单据等，必要时还应找有资质条件的评估机构进行评估，以确保担保物足量。严格审查借款单位的抵质押登记和相关单位同意抵质押的决议。贷前、贷后管理中准确掌握借款人的借款情况、信用变化，在贷款发放时追加其他担保方式，防止重复质押行为的发生。
　　坚持第一还款来源原则。贷款人为收取利息而发放贷款，而借款人成为贷款的经营者，是用其经营收益作为偿还，当借款人经营不善、资产贬值时，风险就会转嫁给贷款人，其实贷款人是在收益有限的情况下，承担无限的风险。虽然抵质押能够起到很好的担保作用，但是相关权利的取得和实现相对困难。注重第一还款来源既是银行收益取得的正常保障，更是借款人自身良性发展的要求，也有利于经济秩序的正常运行。
　　坚持动态管理原则。对于抵质押物的价值变化进行动态跟踪、动态评估，必要时要求借款人补充担保。及时采取贷款抵押风险的补救控制措施。在贷款抵押风险实际产生且不能通过协商解决的条件下，应及时采取将风险降到最低、损失降到最小的补救控制措施，有效保证信贷资产质量。        

四点着力确保合规
湖北省随州市农村信用合作联社 晏四化
　　农信社的合规包括三层含义：制定制度要合规，要符合国家法律法规、监管规定；操作要合规，一切都要按章办事，合规操作；合规意识到位，做到人人合规，主动合规。
　　要做到合规，领导带头是关键。巴塞尔银行监管委员会曾明确提出：高层做出表率，合规才最为有效。金融机构的领导是决策者，也是先导者，其一言一行都潜移默化地影响着职工的办事行为，处事态度，通过领导的良好示范能带动和影响员工自觉遵守各项制度。
　　要做到合规，完善制度是基础。制度是合规操作的基础，只有制度完善了，才能做到有章可依、有章必依、违章必究。农信社要在完善制度上下工夫，一是应建立违规“问题库”、“措施库”，并定期对各项制度、流程进行评价与完善，杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”；二是在制度的制定上要有科学性、针对性和可操作性，在制度制定源头上防范操作风险的产生。
　　要做到合规，加强教育是重点。影响“合规”的重点因素是人，必须通过加强教育培训，提高员工的道德品质和业务技能，增强员工合规意识，自觉抵制违规行为。要加强员工职业道德教育，引导员工树立正确的世界观、人生观、价值观，有效防止道德风险违规。要加强对员工的业务培训，促进员工对规章制度的学习，使员工增强依法办事、按章操作的自觉性，有效防止习惯性违规。
　　要做到合规，严格奖惩是保障。为确保制度执行的严肃性、权威性，应将合规工作与干部提拔任用、考核评级、薪酬奖金等挂钩。

强化思想教育提升全员素质
　　□  湖北省麻城市农村信用合作联社  喻同旭
　　农信社是党和国家设在农村的一个金融窗口，它所经营的是一个特殊商品，这种定位对农信社员工武装思想提出了更高的要求：
　　从大的方面讲，农信社必须紧密围绕上级联社的中心工作，贯彻落实党的各项方针政策，提高服务“三农”的实力和能力。
　　从小的方面讲，加强思想教育是为了团结员工，为员工家庭增收，促使员工更加热爱家庭、热爱单位、珍惜岗位、珍惜工作。
　　加强思想教育的必要性
　　从市场定位上看，农信社必须加强思想教育。“三农”是信用社的服务对象，同时也是信用社发展壮大的根基，如不加强思想教育，就难以培养员工工作第一、奉献第一的思想作风和先人后己的高尚品德，就难以达到党政部门、农民群众对农信社的要求，就难以正确处理好“只有农民富裕了，信用社才能发展，只有信用社发展了，农民才能关心信用社”这个关系。
　　从理想道德上看，农信社必须加强思想教育。农信社员工每天与现金接触，十分容易形成金融违规违纪违法事件。因此，必须时刻牢牢地把握全体员工的思想动态，要求广大员工在思想上建立一道篱笆墙。
　　从工作环境上看，农信社必须加强思想教育。近年来，农信社员工待遇良好、报酬较为优厚，容易使员工形成一种稳定的心态和安逸的心理，从而使部分员工惰性滋生，进取精神淡化。
　　从人生价值上看，农信社必须加强思想教育。农村信用社干部队伍，从整体上看较好，但不可避免存在少数干部不以身作则，模范作用差，在职工中没有凝聚力、向心力和感召力的问题，有的甚至有违法违纪行为，严重损害了信用社的形象。
　　从尽职尽责上看，农信社必须加强思想教育。推进经济发展和精神文明的进步，推动力的大小决定发展、进步速度的快慢。在实际工作中难免会存在“干部怕管事、干部不管事、有人无事干、有事无人干、有事无人管”等管理松散、放任自流的不良倾向。
　　从制度的执行力上看，农信社必须加强思想教育。近年来，尽管农信社内部有着完整的监督、执法机构和成套的规章制度，但使用起来却不尽人意。被处置的对象多是有份量、有关系、有恃无恐的胆大之徒，对这类情况，一些单位多是采取大事化小、小事化了、息事宁人的办法，或疏者严处，亲者不处或轻处。
　　提高全员素质的途径
　　加强思想教育其目的是为了教育人、激励人，提高农信社整体素质，最大限度地调动干部员工的积极性和创造性。如何将农信社职工的思想统一到“爱我信合”这一个目标上来？笔者提出了如下几点看法：
　　积极贯彻按劳分配原则，是提高敬业思想的前提条件。从农信社现行管理体制上看，确实存在着一些弊端，由于利益上的分配与工作业绩没有挂钩，按劳分配的政策得不到很好的贯彻落实，潜能得不到发挥的人相当普遍，其结果是干的不如看的，看的不如玩的。面对这种状况，我们不可等闲视之，要尽快建立业绩与物质利益相配套的激励机制，逐步打破分配上的大锅饭。
　　建立长效科学的考核用人机制，维护职工的根本利益是提高敬业思想的重要保证。近年来，由于农信社抓思想教育不够和在待遇分配上存在一些问题，使大多数职工体验到被剥削的感觉，从而以各种情绪化的方式来宣泄对现实的不满：有的在工作中消极怠工，被动地混日子，不图有功，但求无过；有的成天发牢骚，泄私愤，不听安排；有的投身于各种能够带来“实惠”的倒买倒卖活动中，利用职业之便谋取私利，严重影响职工的劳动积极性。因此，要实行上级对下级严格考核制度，每月一自评，一个季度一次考评，一年一次总测评。能者上，庸者让，劣者汰，违纪者处，违法者判。
　　推行公开办事程序，增强约束机制，是提高敬业思想的基础。农信社要加强约束力，必须做到有法必依、执法必严，有案必处，违法必究，不以亲疏论轻重，在违规处置中，少讲主观，多讲原则，让违规违纪案件的处理达到教育全员的目的，使一些人充分认识到“手莫伸，伸手必被捉”，在思想上建立一道电网，从而杜绝违法违纪根源。
　　合理运用物质利益杠杆，是提高敬业思想的有效途径。在贯彻物质利益原则过程中，我们要根据不同实际情况，实行倾斜政策，使之起到画龙点睛的作用。一是向基层倾斜；二是向一线倾斜；三是向苦、脏、累的岗位倾斜；四是向工作难度大的岗位倾斜；五是向担负责任重的岗位倾斜。通过合理的物质利益分配手段，鼓励干部员工到基层接受锻炼，到一线去为农信社的发展发光发热，到苦、脏、累的岗位上去做奉献，到责任重、困难多的岗位上去攻坚克难。总之，把物质利益作为管理调节的杠杆，彻底打破分配上的平均主义，使干部员工竭尽全力地工作，在最大限度地获得个人满足和增进自身利益的同时，能够最大限度地为信用社做贡献。
　　经常的开展职业道德教育和警示教育，是提高敬业思想的有力武器。警示教育是思想教育中的一项重要内容，是党中央提出来的，也是行业主管部门要求必须做的，是团结全体员工实现各项工作目标的中心环节。只有充分发挥这一政治优势，才能保证农信社的各项工作正常开展，才能保证广大员工的积极性得以充分的调动，才能克服我们工作中存在的“松、浅、空、旧、软、窄”现象。因此，在职工中开展警示教育活动，必须围绕以业务为中心、以效益为目标，本着从严治社的方针，充分利用正反典型开展警示教育，达到举一反三的作用，不断深化党风、党纪、社风、社纪进一步好转，帮助职工进一步树立正确的人生观、世界观、价值观，坚定服务“三农”的服务方向，坚定农信社的发展信心，始终保持和发扬艰苦奋斗的优良传统和勤俭办社的方针。要通过教育，促进党员干部进一步增强纪律观念和廉洁自律意识，进一步增强抓好党风廉政建设的责任感和紧迫感，促进思想教育和反腐倡廉工作在农信社不断深入。
　　坚持 “八个结合”，是提高敬业思想的有效方法。“八个结合”即：坚持纵向与横向结合；坚持专职与兼职结合；坚持思想教育与业务工作结合；坚持会上与会下结合；坚持正面与侧面结合；坚持表扬与批评结合；坚持言教与身教结合；坚持管教与关心结合。