“学养猪，去哪里？”“南泗仙境好去处！”近年来，来宾市的养殖业得到了蓬勃发展，广西仙镜猪业有限责任公司在得到桂中农合行的大力支持下，不仅规模得以扩大生产，效益翻番，更是建立了养猪示范和养猪技术培训中心一体的养猪场，既获得了很好的经济效益，又带来了可持续发展的社会效益。广西仙镜猪业有限责任公司的股东们都感激地说“我们有现在的发展，多亏了党的支持，桂中农合行的帮助啊！”
广西仙镜猪业有限责任公司位于来宾市兴宾区南泗乡陈寺水库库区旁，始建于2011年12月，公司占地面积120亩，按照环保、效能、科学的原则规划设计，分为生活办公区、养殖生产区、粪污处理养鱼库区。为将该养猪场建设成以规模化、集约化标准的生猪生产基地及养猪技术培训中心一体的养猪场，桂中农合行经过多次上面调查及分析，决定给予该养猪厂资金支持，2013年7月向该养猪场贷款了450万元。得到资金支持的养猪场迅速扩大规模，2014年初至今自共繁增殖仔猪6830头，生猪出栏12060万元，实现产值2160元，毛利1080多万元。养猪培训基地也逐渐成型，现有实习生16人，已结业10人，年可培训规模养猪场主和饲养人员180人次以上。
这是近年来宾桂中农村合作银行以服务小微企业、支持地方经济发展为宗旨，大幅让利于企业，扎实推进小微企业金融体系建设的一个缩影。
三个创新助力小微企业
小微企业由于规模小，缺乏资产抵押，生产经营常常遭遇“融资难”。该行创新服务理念，主动做好小微企业服务工作。
首先，创新服务方式——“走千家，访万户”上门服务。为更好地服务小微企业，大力推动金融服务“五个挺进”工程，即挺进繁华地段、挺进综合市场、挺进社区街道、挺进中小微企业、挺进村屯。该行对兴宾区范围内740多户个体工商户及小微企业进行了面对面的座谈回访。通过实地走访、交流等形式，广泛听取客户的意见，了解客户的实际困难和融资需求，围绕客户的融资难点问题进行了深入的探讨，帮助客户寻找解决问题的办法，对客户的需求及建议进行汇总分析，一对一落实分片人员与客户进行沟通解决，为有针对性地解决中小企业融资难问题奠定基础工作。
其次，创新金融产品，解决小微企业及个体工商户“融资短板”。桂中合作银行针对小微企业的不同特点，量体裁衣，开发特色化的服务产品。在原有抵押贷款、担保贷款基础上，还推出了“最高额循环贷款”“最高额担保快乐贷款”“最高额抵（质）押快乐贷款”“党员信贷”“妇女巾帼创业快乐贷款”、桂盛信祥卡等具有针对性的信贷产品和业务，保证申请贷款的小微企业及个体工商户能够通过多种方式获取银行资金支持，满足多层次的信贷需求，从而缓解资金压力。
最后，创新信贷模式，为小微企业融资“抢时间”。 一是针对小微企业客户贷款需求“短、频、快”的特点，积极建立小微企业贷款发放“绿色通道”；桂中合作银行将信贷审批权限适度下放基层，根据不同支行的风险管控能力、不同区域的信用环境而设定不同的贷款审批权限，对符合条件的授信企业实行一站式审批，简化贷款减少审批环节，缩短审批时间，提升办贷效率。二是针对性地根据小微企业不同生产周期、资金回笼情况，实行灵活的还本方式和额度使用方式，减少企业还本付息的负担，降低违约风险，满足小微企业短期、频繁、快速的出账要求；三是灵活定价机制，根据小微企业发展现状及贷款投向，实行灵活的定价机制，“贷”活小微企业，减轻小微企业资金压力。
多管齐下为小微企业保驾护航
在不断创新金融产品的同时，该行还多管齐下，严格把控风险，积极为小微企业信贷保驾护航。
一是实施“阳光操作”。该行把信贷工作置于客户监督之下，实现办贷流程和贷款手续“阳光化”。“阳光信贷”的核心是公开、透明，将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于多层次、多角度的社会监督之下，开门办银行，透明放贷款。既提高了工作质量与效率，又有效防范了信贷人员的道德风险，杜绝了暗箱操作现象的发生，让符合条件的小微企业能够顺利地取得贷款。目前“阳光信贷”已深入推广到156个行政村。
二是科学评级授信。该行从领导班子到业务部门人员均深入企业进行认真细致，逐一分析企业的财务结构、偿债能力、经营能力、信用状况、行业发展前景、企业所处行业水平，对其进行信用等级及额度评定。截至今年4月末，该行共对辖内112家小微企业进行了评级授信，评级为AA的小微企业46家，评级为A的小微企业66家，授信总金额17.48亿元，授信面达到100%。
三是努力把握客户偿债能力。该行根据小微企业客户报表不全，甚至是只有流水账没有报表的特征，主动收集信息，判断客户发展前景和偿债能力，通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；通过查看验资报告查看资本金是否足额到位；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益来分析实收资本的可靠性。
四是严格执行贷款“面谈面签”，防范假冒风险。随着贷款权限的下放，该行要求每个权限等级贷款合同的签订都要执行负责人与借款人“面签”，并要求拍照留证。在充分发挥贷款审查、审批岗的“把关”作用的同时，努力执行“贷款退出”机制，截至今年4月末，共发现25笔小微企业贷款不符合相关贷款条件，已退回相关申请材料。
五是开展风险管理后评价。严防“人为”风险，对因违规或不认真履行职责引起的风险，对相关责任人进行责任追究。同时，坚决执行落实岗位交流、轮换制度，收回贷款权限，限时收回违规贷款；另外，为客户提供合作桥梁，防范信息不对称带来的风险。还实行贷后交叉检查和开展专项外对排查工作。
“六重大礼”普惠小微企业
承担社会责任、回馈家乡父老的真情，也是来宾桂中农村合作银行响应国家和自治区有关发展中小企业政策号召的实际行动。
一是改善支付结算条件。广西来宾桂中农村合作银行大力开展“进校园、进社区、进企业、进机关、进市场”五进活动，以桂盛卡、信祥卡、ATM、POS金融机具为载体，设立微银行便民服务点，着力改善农村地区支付结算条件，金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受金融服务，努力实现让农村个体工商户和城里人一样的金融服务。同时，加大电话银行、网上银行、短信银行推广力度，广泛设置电子银行“体验区”和离行式自助银行，让农村个体工商户足不出村、足不出户就能享受高效便捷的金融服务。目前，全行共发行桂盛卡32.1万张、信祥卡1692万张，布设ATM 、存取一体机共88机台，其中市区网点有46台，乡镇42台，设立离行式自助银行4个，布放POS机438台，平均每个村有1.7台，开立网银8536户，短信客户8.6万户，已经实现金融机具全覆盖，金融服务覆盖面将达100%。
二是“六重大礼”回馈广大客户，广西农信社桂盛卡ATM全球取款免费；手机银行交易免费；网上银行行内转账、跨行快汇免费；全国农信银行卡在桂盛通pos机上存取款、转账免费；电话银行交易免费；合作银行(信用社）存折、桂盛卡到柜台办理广西区内通存通兑业务全免费。桂中合作银行推行“六重大礼”，把党的富民惠农政策体现在工作的每一个环节，切实使广大群众得到实惠。
来宾桂中农村合作银行始终坚持助力小微的市场定位和业务发展方向，以产品和服务方式创新为重点推动业务规模上台阶，以农户、种养殖大户、农业产业化龙头以及小微企业为对象做好服务工作，成效显著。截至今年4月，该行小微企业贷款余额18.67亿元，比年初增长1.67亿元，累计支持小微企业及经营性个体工商户达844家，有力地促进了地方经济社会发展。在支持“三农”和小微企业发展中，桂中合作银行得到了上级和有关部门的高度评价和充分肯定。自2009年以来先后多次被自治区、来宾市评为“投资项目贷款贡献一等奖”“新增贷款发放贡献奖”“社会经济发展贡献三等功”等荣誉。（来宾桂中农村合作银行：覃 莉 林思华 肖海凤 )
广西仙镜猪业有限责任公司位于来宾市兴宾区南泗乡陈寺水库库区旁，始建于2011年12月，公司占地面积120亩，按照环保、效能、科学的原则规划设计，分为生活办公区、养殖生产区、粪污处理养鱼库区。为将该养猪场建设成以规模化、集约化标准的生猪生产基地及养猪技术培训中心一体的养猪场，桂中农合行经过多次上面调查及分析，决定给予该养猪厂资金支持，2013年7月向该养猪场贷款了450万元。得到资金支持的养猪场迅速扩大规模，2014年初至今自共繁增殖仔猪6830头，生猪出栏12060万元，实现产值2160元，毛利1080多万元。养猪培训基地也逐渐成型，现有实习生16人，已结业10人，年可培训规模养猪场主和饲养人员180人次以上。
这是近年来宾桂中农村合作银行以服务小微企业、支持地方经济发展为宗旨，大幅让利于企业，扎实推进小微企业金融体系建设的一个缩影。
三个创新助力小微企业
小微企业由于规模小，缺乏资产抵押，生产经营常常遭遇“融资难”。该行创新服务理念，主动做好小微企业服务工作。
首先，创新服务方式——“走千家，访万户”上门服务。为更好地服务小微企业，大力推动金融服务“五个挺进”工程，即挺进繁华地段、挺进综合市场、挺进社区街道、挺进中小微企业、挺进村屯。该行对兴宾区范围内740多户个体工商户及小微企业进行了面对面的座谈回访。通过实地走访、交流等形式，广泛听取客户的意见，了解客户的实际困难和融资需求，围绕客户的融资难点问题进行了深入的探讨，帮助客户寻找解决问题的办法，对客户的需求及建议进行汇总分析，一对一落实分片人员与客户进行沟通解决，为有针对性地解决中小企业融资难问题奠定基础工作。
其次，创新金融产品，解决小微企业及个体工商户“融资短板”。桂中合作银行针对小微企业的不同特点，量体裁衣，开发特色化的服务产品。在原有抵押贷款、担保贷款基础上，还推出了“最高额循环贷款”“最高额担保快乐贷款”“最高额抵（质）押快乐贷款”“党员信贷”“妇女巾帼创业快乐贷款”、桂盛信祥卡等具有针对性的信贷产品和业务，保证申请贷款的小微企业及个体工商户能够通过多种方式获取银行资金支持，满足多层次的信贷需求，从而缓解资金压力。
最后，创新信贷模式，为小微企业融资“抢时间”。 一是针对小微企业客户贷款需求“短、频、快”的特点，积极建立小微企业贷款发放“绿色通道”；桂中合作银行将信贷审批权限适度下放基层，根据不同支行的风险管控能力、不同区域的信用环境而设定不同的贷款审批权限，对符合条件的授信企业实行一站式审批，简化贷款减少审批环节，缩短审批时间，提升办贷效率。二是针对性地根据小微企业不同生产周期、资金回笼情况，实行灵活的还本方式和额度使用方式，减少企业还本付息的负担，降低违约风险，满足小微企业短期、频繁、快速的出账要求；三是灵活定价机制，根据小微企业发展现状及贷款投向，实行灵活的定价机制，“贷”活小微企业，减轻小微企业资金压力。
多管齐下为小微企业保驾护航
在不断创新金融产品的同时，该行还多管齐下，严格把控风险，积极为小微企业信贷保驾护航。
一是实施“阳光操作”。该行把信贷工作置于客户监督之下，实现办贷流程和贷款手续“阳光化”。“阳光信贷”的核心是公开、透明，将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于多层次、多角度的社会监督之下，开门办银行，透明放贷款。既提高了工作质量与效率，又有效防范了信贷人员的道德风险，杜绝了暗箱操作现象的发生，让符合条件的小微企业能够顺利地取得贷款。目前“阳光信贷”已深入推广到156个行政村。
二是科学评级授信。该行从领导班子到业务部门人员均深入企业进行认真细致，逐一分析企业的财务结构、偿债能力、经营能力、信用状况、行业发展前景、企业所处行业水平，对其进行信用等级及额度评定。截至今年4月末，该行共对辖内112家小微企业进行了评级授信，评级为AA的小微企业46家，评级为A的小微企业66家，授信总金额17.48亿元，授信面达到100%。
三是努力把握客户偿债能力。该行根据小微企业客户报表不全，甚至是只有流水账没有报表的特征，主动收集信息，判断客户发展前景和偿债能力，通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；通过查看验资报告查看资本金是否足额到位；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益来分析实收资本的可靠性。
四是严格执行贷款“面谈面签”，防范假冒风险。随着贷款权限的下放，该行要求每个权限等级贷款合同的签订都要执行负责人与借款人“面签”，并要求拍照留证。在充分发挥贷款审查、审批岗的“把关”作用的同时，努力执行“贷款退出”机制，截至今年4月末，共发现25笔小微企业贷款不符合相关贷款条件，已退回相关申请材料。
五是开展风险管理后评价。严防“人为”风险，对因违规或不认真履行职责引起的风险，对相关责任人进行责任追究。同时，坚决执行落实岗位交流、轮换制度，收回贷款权限，限时收回违规贷款；另外，为客户提供合作桥梁，防范信息不对称带来的风险。还实行贷后交叉检查和开展专项外对排查工作。
“六重大礼”普惠小微企业
承担社会责任、回馈家乡父老的真情，也是来宾桂中农村合作银行响应国家和自治区有关发展中小企业政策号召的实际行动。
一是改善支付结算条件。广西来宾桂中农村合作银行大力开展“进校园、进社区、进企业、进机关、进市场”五进活动，以桂盛卡、信祥卡、ATM、POS金融机具为载体，设立微银行便民服务点，着力改善农村地区支付结算条件，金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受金融服务，努力实现让农村个体工商户和城里人一样的金融服务。同时，加大电话银行、网上银行、短信银行推广力度，广泛设置电子银行“体验区”和离行式自助银行，让农村个体工商户足不出村、足不出户就能享受高效便捷的金融服务。目前，全行共发行桂盛卡32.1万张、信祥卡1692万张，布设ATM 、存取一体机共88机台，其中市区网点有46台，乡镇42台，设立离行式自助银行4个，布放POS机438台，平均每个村有1.7台，开立网银8536户，短信客户8.6万户，已经实现金融机具全覆盖，金融服务覆盖面将达100%。
二是“六重大礼”回馈广大客户，广西农信社桂盛卡ATM全球取款免费；手机银行交易免费；网上银行行内转账、跨行快汇免费；全国农信银行卡在桂盛通pos机上存取款、转账免费；电话银行交易免费；合作银行(信用社）存折、桂盛卡到柜台办理广西区内通存通兑业务全免费。桂中合作银行推行“六重大礼”，把党的富民惠农政策体现在工作的每一个环节，切实使广大群众得到实惠。
来宾桂中农村合作银行始终坚持助力小微的市场定位和业务发展方向，以产品和服务方式创新为重点推动业务规模上台阶，以农户、种养殖大户、农业产业化龙头以及小微企业为对象做好服务工作，成效显著。截至今年4月，该行小微企业贷款余额18.67亿元，比年初增长1.67亿元，累计支持小微企业及经营性个体工商户达844家，有力地促进了地方经济社会发展。在支持“三农”和小微企业发展中，桂中合作银行得到了上级和有关部门的高度评价和充分肯定。自2009年以来先后多次被自治区、来宾市评为“投资项目贷款贡献一等奖”“新增贷款发放贡献奖”“社会经济发展贡献三等功”等荣誉。（来宾桂中农村合作银行：覃 莉 林思华 肖海凤 )
